IRA: apžvalga
Pirma, greita apžvalga, kaip IRA veikia. Dėl tų 49 metų ir anksčiau individuali išėjimo į pensiją sistema leidžia investuotojams pagal 2014 m. Taisykles prisidėti nuo 5500 JAV dolerių arba apmokestinamojo asmens metinės kompensacijos.
Tie, kurie sulaukia 50 metų, gali skirti 6500 JAV dolerių per metus.
Investuotojai neturi mokėti mokesčių iš palūkanų ir kapitalo prieaugio, kurį jie uždirba IRA. Vietoj to, kai jie pradeda platinti (ty pašalinti pinigus iš IRA), jie moka mokesčius už šiuos paskirstymus kaip įprastus pajamas. Savininkas IRA gali pradėti šiuos paskirstymus be bausmės esant 59 ½ metų amžiui, tačiau jis arba ji neprivalo platinti iki 70 metų amžiaus ½. Visas IRA taisyklių sąrašas pateikiamas Vidaus pajamų tarnyboje.
IRA kaip visiško paveikslo dalis
Kalbant apie investicijų į IRA strategiją, svarbu apsvarstyti sąskaitą kaip dalį bendro investicijų plano , o ne kaip atskirą subjektą. Kitaip tariant, IRA nereikia visiškai diversifikuoti vieni. Vietoj to strategiškai galima naudoti investicijas, kurios greičiausiai sukurs aukščiausią apmokestinamųjų pajamų ir (arba) kapitalo prieaugio paskirstymą .
Tokiu būdu mokestis atidedamas daug vėliau, o ne iki balandžio mėnesio.
Didžiausia mokesčių lengvata
IRA atidėtas mokestis yra priežastis, dėl kurios investuotojai dažnai pataria obligacijų lėšas investuoti į IRA. Kadangi obligacijų fondų gaunamos pajamos yra apmokestinamos, investuotojai, kurie generuoja šias pajamas apmokestinamose sąskaitose, gali pastebėti didelį nukentėjusį po mokesčių grąžinimo.
Žvelgiant kitaip, investicija su 4% pajamingumu siūlo 25 proc. Investuotoją tik 3 proc. Neigiamą pelną. Dėl to didelės pajamos ir besivystančios rinkos obligacijos - arba bet kuris kitas rinkos segmentas, kurio pajamos yra didesnės nei vidutinės - paprastai yra tinkamos IRA sąskaitai.
Ištekliai: IRA ar reguliari sąskaitą?
Kaip atsargos veikia į lygtį? Galų gale atsargos, greičiausiai, generuos ilgalaikį kapitalo prieaugį - ir susijusią mokesčių sąskaitą - nei obligacijas. Tačiau ilgalaikis kapitalo prieaugis (ilgesnio nei vienerių metų turimų turto pardavimo pelnas) šiuo metu apmokestinamas palankesnėmis palūkanų normomis nei pajamos (į kategorijas įtraukiamos obligacijų ir obligacijų fondų palūkanos). Pagal 2014 m. Taisykles, 25%, 28%, 33% arba 35% mokesčių nuolaidų investuotojai moka 15% ilgalaikio kapitalo prieaugio, o 39,6% - 20%. Tie, kurie turi 25% pranašumus, turi ilgalaikio kapitalo prieaugio 0% mokesčio tarifą.
Apskritai investavimo į akcijų pirkimą ir laikymą fondai ir taupiai naudojamos vertybinių popierių fondai yra labiau tinkami reguliariai (ne IRA) sąskaitai, o obligacijos yra tinkamesnės apmokestinamoms transporto priemonėms, pvz., IRA.
Tai sakydamas, prekybos sąskaitos ar akcijų fondai, kurie atleidžia daug trumpalaikio kapitalo prieaugio, yra geras IRA pasirinkimas, o ne įprasta sąskaita.
Turėkite omenyje, kad tai tik bendras vadovas ir kad kiekvienas asmuo turi skirtingą situaciją.
Taip pat svarbu pažymėti, kad gyvenimo etapas vaidina svarbų vaidmenį. Kadangi atsargos per ilgą laiką viršija obligacijas , jaunesnis žmogus , galintis investuoti net 50 metų, gali pastebėti žymiai didesnį kapitalo prieaugį iš atsargų, o ne obligacijų, dėl kurių pirmiausia būtų galima pateikti atsargas IRA. Laikui bėgant, investuotojai paprastai atsveria savo portfelius už obligacijas, nes jie senėja, ir turi išlaikyti pagrindinę sumą . Šiuo atveju gali būti tikslinga naudoti IRA šiam tikslui.
Venkite laikyti savivaldybių obligacijas IRA
Vienas iš svarbiausių aspektų - užtikrinti, kad savivaldybių obligacijos nebūtų valdomos IRA. Pagrindinis munis pritraukimas yra tas, kad palūkanos, susijusios su individualiomis monių obligacijomis ir savivaldybių obligacijų fondais, yra atleidžiamos nuo mokesčių, taigi jie taip pat siūlo mažesnes pajamas prieš apmokestinimą nei apmokestinamos obligacijos.
Kadangi IRA palūkanos ir kapitalo prieaugis jau yra neapmokestinami, nėra jokios naudos, kad IRA laikytų munis. Vietoj to naudokite reguliarią (ne IRA) paskyrą, kad laikytumėte "Munis" ir išsaugotumėte IRA kitoms investicijoms.
PATARIMAI IRA
IAS sąskaitos gali būti geras iždo infliacijos apsaugotų vertybinių popierių (TIPS) pasirinkimas. Pagrindinė TIPS vertė padidėja kartu su infliacija, todėl investuotojai gali gauti teigiamą realią (po infliacijos) grąžą . Tačiau sugavimai yra tai, kad obligacijų vertė koreguojama kiekvienais metais nuo obligacijos išleidimo iki jo išpirkimo termino pabaigos, o investuotojai turi sumokėti mokestį už šį padidinimą. Holding TIPS į IRA yra prasminga, nes tai leidžia investuotojams visapusiškai pasinaudoti infliacijos koregavimu ir išvengti galvos skausmo, susijusio su šio metinio mokesčio mokėjimu.
Galutinė mintis
Mokesčių sumetimai yra pagrindinis patikimo investavimo strategijos elementas, nes jie gali padėti investuotojams maksimaliai padidinti jų grąžą po mokesčių. Tačiau nepamirškite, kad svarbesnės gerai apgalvoto plano sudedamosios dalys yra jūsų tikslai, tolerancija rizikai ir laikui bėgant. Kaip sakoma senajame sakinyje: "Neleisk, kad mokesčio uodega wagins investicijų šunį".
Taip pat atminkite, kad tai tik gidas. Jei turite konkrečių klausimų apie jūsų asmeninę situaciją, būtinai susisiekite su finansiniu patarėju, kuris moka tik mokestį.
Atsakomybės apribojimas : šioje svetainėje pateikta informacija pateikiama tik diskusijų tikslais ir neturėtų būti suprantama kaip konsultacija dėl investicijų. Jokiomis aplinkybėmis ši informacija nėra rekomendacija pirkti ar parduoti vertybinius popierius. Prieš investuodami būtinai susisiekite su investicijų ir mokesčių specialistais.