Jums reikės nuosavybės savo namuose, kad išimtų antrą hipoteką
Klausimas: kaip ir kur mes gauname antrą hipoteką?
Skaitytojas klausia: "Mano žmona su mumis iš pradžių galvojau pirkti didesnius namus. Mano tėvas pasiūlė, kad mes gautume antrą hipoteką ir pridedame antrą aukštą į mūsų esamą būstą. Tačiau aš girdėjau, kad bankai nesudaro antroji hipoteka, kaip mes gauname antrą hipoteką? Ką reiškia antroji hipoteka? "
Atsakymas: iki pat dešimtojo dešimtmečio pabaigos ir 2000-ųjų pradžioje beveik visi galėjo gauti antrą hipoteką.
Daugelis namų pirkėjų gavo antrą hipoteką, kad padėtų jiems pirkti namus. Paprastai tai buvo pigios paskolos , kurias sudarė 80 proc. Pirmoji hipoteka ir 20 proc. Antroji hipoteka. Tai reiškia 100% finansavimą.
Tokių paskolų rūšys šiandien yra nedaug ir toli gražu nėra. Bet tai nereiškia, kad namų savininkas negali gauti antros hipotekos . Tačiau dauguma kreditorių nori matyti, kad namuose yra nuosavybės, kol jie apsvarstys galimybę patvirtinti namų savininką antruoju hipoteka. Prieš 2008 m. Būsto rinkos avariją, paskolos gavėjas galėtų gauti antrą hipoteką iki 100 procentų namų rinkos vertės , o kartais ir daugiau. Šiandien tokiems paskoloms bankai nori apčiuopiamo saugumo, įvertino ir remia solidų nuosavą kapitalą .
Kas yra antroji hipoteka?
Antroji hipoteka yra jaunesnė nei esama pirmoji hipoteka. Užuot refinansuojant pirmąją hipoteką , pakeisdami ją aukštesne hipoteka , paskolos gavėjas gali norėti išskaityti mažesnę antrąją hipoteką.
Kai jūsų išlaidos, susijusios su antrąja hipoteka, yra pagrįstos paskolos suma, su paskola susijusios išlaidos yra mažesnės.
Atkreipkite dėmesį, kad antroji hipoteka taip pat gali būti didesnė hipoteka nei esama pirmoji hipoteka. Nereikalaujama, kad nauja antroji paskolos suma būtų mažesnė nei pirmoji.
Daugelis vartotojų savo antrą hipoteką nustato pagal palūkanų normą ir mokėjimo sumą. Mažesnė hipoteka taip pat reiškia mažesnes uždarymo išlaidas, kurios visada laukiamos.
Norėdami geriau išsiaiškinti, pažvelkime į antrąją hipotekos pavyzdį.
Pasakykite, kad jūsų namuose yra 200 000 dolerių. Turite sumokėti 120 000 dolerių už pirmąją hipoteką. Bankas gali pasinaudoti 80 procentų taisykle, norėdamas finansuoti 80 procentų 200 000 JAV dolerių arba 160 000 JAV dolerių, jei jūsų kredito balai yra pakankamai geri.
Išskyrus pirmąją hipotekos paskolą iš 120 000 JAV dolerių, galbūt galėsite skolintis 40 000 JAV dolerių už antrą hipoteką, tuo pat metu išlaikydama 20% nuosavybės apsaugą. Antroji hipoteka įrašoma viešuose įrašuose ir tampa užmokesčiu jūsų namuose. Jei nesiimate mokėjimų, turto areštas suteikia bankui teisėtą teisę pasinaudoti savo namu.
Priežastys gauti antrą hipoteką
Palūkanų normos ir grąžinimo grafikas gali būti palankesnis už antrą hipoteką, negu refinansuojant esamą pirmąją hipoteką į didesnę paskolą . Pvz., Jei jūsų 120 000 dolerių paskola yra mokama už 6,5 proc. Palūkanas, priklausomai nuo rinkos svyravimo, antroji hipoteka gali būti suteikta mažesne norma , galbūt 5 proc. Ar mažiau.
Be to, išlaidos, susijusios su 40 000 dolerių paskolos gavimo galimybe, gali būti labai mažos, palyginti su išlaidomis, kuriomis galima gauti 160 000 dolerių paskolą.
Kai kurios antrosios hipotekos nekainuoja iš anksto sumokėto paskolos gavėjo - galbūt nėra jokių uždarymo išlaidų . Pavyzdžiui, daugiausiai uždarymo išlaidų sudaro apie 3% hipotekos. Trys procentai iš 40 000 JAV dolerių yra tik 1200 USD, palyginti su 3% nuo 160 000 JAV dolerių, tai yra 4800 USD.
Ką galite daryti su antrąja hipotekos pinigais?
Skolintojas paklaus, kodėl norite gauti antrą hipoteką savo paskolos paraiškoje . Galbūt manote, kad tai nė vienas iš skolintojo veiklos, tačiau skolintojai nesutinka su jumis. Štai keletas priežasčių, dėl kurių skolintojas gali apsvarstyti:
- Namų remodeliavimas ar papildymai
- Būsto patobulinimai
- Švietimas
- Neatidėliotina medicina
- Patikimos investicijos
- Rūpintis išlaikytiniais
- Skolos konsolidavimas, jei tai prasminga
- Transportas
- Užstatyti obligacijų saugumą
Skolintojai nenori pratęsti paskolų nusidėvėjimui. Kreipkitės į skolintoją apie specialius reikalavimus išleisti pajamas prieš pateikdami antrą hipoteką.
Taip pat turėkite omenyje, kad 2017 m. Mokesčių mažinimo ir darbo įstatymas vis dar leidžia palūkanas išskaičiuoti antrąja hipoteka, jei paskolos pajamos buvo naudojamos namų pirkimui, statybai ar tobulinimui.
Elizabeth Weintraub Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, yra tarpininkė-advokatas Lyon Real Estate, Sakramentas, Kalifornijoje.