Paskola, kuri naudos visiems
Kai vertinate sprendimą naudoti (arba pasiūlyti) privačią hipoteką, nepamirškite didžiojo vaizdo.
Paprastai tikslas yra sukurti visiems naudingą sprendimą, kuriame kiekvienas galėtų gauti finansinę paramą, nepakilęs per daug rizikos.
Privati hipoteka ar sunkūs pinigai? Šiame puslapyje daugiausia dėmesio skiriama būsto paskoloms, kurias jums žinote . Jei norite skolintis iš privačių skolintojų (kad jūs nežinote asmeniškai), skaitykite apie sunkių pinigų paskolas . Sunkūs pinigai skolintojai yra naudingi investuotojams ir kitiems, kuriems sunku gauti tradicinių skolintojų. Jie dažnai būna brangesni už kitas hipotekas ir reikalauja mažų LTV santykių .
Kodėl privatus?
Pasaulyje yra daug skolintojų, įskaitant didelius bankus, vietines kredito unijas ir internetinius skolintojus . Taigi kodėl ne tik užpildykite paraišką ir pasiskolinu iš vieno iš jų?
Kvalifikacija: pradedantiesiems skolininkams gali nepavykti gauti paskolos iš tradicinio skolintojo. Bankai reikalauja daug dokumentacijos , o kartais jūsų finansai nebus tokie, kokius nori bankas. Net jei esate daugiau nei sugebėjusi grąžinti paskolą, pagrindiniai skolintojai turi patvirtinti, kad turite galimybę grąžinti paskolą, ir jie turi konkrečius kriterijus, kad užbaigtų šį patikrinimą.
Pavyzdžiui, savarankiškai dirbantys asmenys ne visada turi W2 formas ir nuolatinę darbo istoriją, kuri yra tokia, kokia yra skolintojai, ir jauni suaugę asmenys gali neturėti gerų kredito balų (dar).
Laikykite jį šeimoje: paskola tarp šeimos narių gali būti naudinga finansiškai.
- Skolininkai gali sutaupyti pinigų , mokėdami santykinai žemą palūkanų normą šeimos nariams (vietoj mokėjimo banko palūkanų normos). Tiesiog būtinai laikykitės IRS taisyklių, jei ketinate išlaikyti žemas palūkanų normas.
- Skolintojai, gaunantys papildomų grynųjų pinigų, gali uždirbti daugiau skolindami, nei jie gauna iš banko indėlių, pvz., Kompaktinių diskų ir taupomųjų sąskaitų .
Suprasti riziką
Gyvenimas yra pilnas siurprizų, ir bet kokia paskola gali būti bloga. Žinoma, visi turi gerus ketinimus, ir šie pasiūlymai dažnai atrodo kaip puiki idėja, kai jie pirmą kartą atėjau į galvą. Bet pristabdykite pakankamai ilgai, kad apsvarstytumėte šias problemas, kol nepasieksite per daug į ką nors, ko sunku atsipalaiduoti.
Santykiai: egzistuojantys skolininko ir pardavėjo santykiai gali pasikeisti. Ypač, jei skolininkui sunku susimąstyti, skolininkai gali jausti papildomą stresą ir kaltę. Kreditoriai taip pat susiduria su komplikacijomis - gali tekti nuspręsti, ar griežtai vykdyti susitarimus, ar imtis nuostolių.
Paskolos rizikos tolerancija: idėja gali būti paskolos (su lūkesčiais gauti grąžinamą), bet staigmenų atsitikti. Prieš perkeldami pirmyn, įvertinkite skolintojo sugebėjimą prisiimti riziką (nesugebėjimas atsistatydinti, bankroto rizika ir kt.). Tai ypač svarbu, jei kiti yra priklausomi nuo skolintojo (pavyzdžiui, išlaikomų vaikų ar sutuoktinių).
Nekilnojamojo turto vertė: brangus nekilnojamasis turtas. Vertės svyravimai gali siekti dešimtis (arba šimtus) tūkstančių dolerių. Skolintojai turi būti patogūs būsto būsenai ir vietai, ypač su visais tais kiaušiniais viename krepšelyje.
Priežiūra: reikia laiko, pinigų ir dėmesio, kad išlaikytumėte turtą. Net gero inspektoriaus atveju atsiranda problemų. Skolintojai turi būti tikri, kad gyventojas ar savininkas spręs problemas, kol nepasieks jų ir galės mokėti už techninę priežiūrą.
Pavadinimas emisijos ir mokėjimų tvarka: skolintojas turėtų reikalauti, kad paskolos būtų laikomos užstatymu (žr. Žemiau). Jei paskolos gavėjas prideda bet kokią papildomą hipoteką (arba kažkas įpareigoja namą), jūs norite būti tikri, kad paskolos davėjas pirmą kartą mokamas. Tačiau taip pat norėsite patikrinti bet kokias problemas prieš perkant turtą. Tradiciniai hipotekų skolintojai reikalauja, kad būtų ieškoma pavadinimo, o paskolos gavėjas ar skolintojas turėtų užtikrinti, kad turtas turi aiškų pavadinimą. Pavadinimo draudimas suteikia papildomą apsaugą ir būtų išmintingas pirkimas.
Mokesčių komplikacijos. Mokesčių įstatymai yra sudėtingi, o didelių pinigų sumų perkėlimas gali sukelti problemų.
Prieš ką nors darai, pasikalbėkite su vietiniu mokesčių patarėju, kad nesate nustebęs.
Privataus hipotekos sutartys
Bet kokia paskola turėtų būti gerai dokumentuojama. Geras paskolos susitarimas viską rašo taip, kad visi lūkesčiai būtų aiškūs ir būtų mažiau netikėtumų. Po kelerių metų jūs (ar kitas asmuo) galite pamiršti tai, apie ką kalbėjote ir ką turite galvoje, bet rašytinis dokumentas turi daug geresnę atmintį.
Dokumentacija ne tik palaiko santykius, bet ir saugo abiejų privačios hipotekos šalį. Vėlgi, jūs nežinote, ko nenorite žinoti apie ateitį, ir geriausia išvengti bet kokių teisinių prarastų galų iš "get-go". Be to, rašytinis susitarimas gali pagerinti sandorio kokybę mokesčių požiūriu.
Kai peržiūrėsite savo sutartį, įsitikinkite, kad visi suprantami duomenys yra išdėstyti, pradedant:
- Kada moka mokestį? Mėnesio, ketvirčio, pirmojo mėnesio ir kt.
- Ką daryti, jei mokėjimai negaunami? Ar skolintojas gali imti mokestį ir ar yra lengvatinis laikotarpis?
- Kaip ir kur mokėjimai turėtų būti atliekami? Elektroniniai mokėjimai yra geriausi.
- Ar gali paskolos gavėjas iš anksto sumokėti , ir už tai yra kokių nors bausmių ?
- Ar paskola yra užtikrinta su bet kokiu užstatu ? Tai geriau.
- Ką skolintojas gali padaryti, jei paskolos gavėjas praleidžia mokėjimus? Ar skolintojas gali imti mokestį, pranešti kredito ataskaitas teikiančioms agentūroms arba riboti namuose ?
Užtikrinti paskolą
Tikslinga užtikrinti skolintojo susidomėjimą - net jei skolintojas ir skolininkas yra artimi draugai ar šeimos nariai. Užtikrinta paskola leidžia paskolos davėjui perimti turtą (perleidžiant vertybinius popierius) ir sugrąžinti savo pinigus blogiausiu atveju.
Ar tai tikrai reikalinga? Vėlgi, jūs nežinote, ką nežinote apie ateitį.
Skolininkas (kuris turi sugebėjimą ir kiekvieną ketinimą grąžinti) gali mirti arba iškelti bylą netikėtai. Jei turtas laikomas tik paskolos gavėjo vardu - be tinkamai užregistruoto turto arešto - kreditoriai gali eiti po savo namuose arba spaudžia skolininką naudoti namų vertę skolai patenkinti. Užtikrinta hipoteka padeda apsaugoti skolintojo interesus, darant prielaidą, kad viskas yra tinkamai struktūrizuota. Iš tiesų terminas "hipoteka" techniškai reiškia "saugumas" - ne "paskola".
Užtikrinti paskolą turtu taip pat gali padėti su mokesčiais. Pavyzdžiui, paskolos gavėjas gali atskaityti paskolos palūkanų išlaidas, tačiau tik tuo atveju, jei paskola yra tinkamai apsaugota. Jei norite daugiau informacijos ir idėjų, pasitarkite su vietos mokesčių rengėju arba CPA.
Kaip privatų būstą teisingai
Jei planuojate apsvarstyti privačią hipoteką, pagalvokite apie "tradicinį" skolintoją (nors vis tiek galite pasiūlyti geresnius tarifus ir vartotojui palankesnį produktą). Įsivaizduokite, kas gali kilti blogai ir sandorį susisteminti, kad nebūtų priklausomas nuo sėkmės, gerų prisiminimų ar gerų ketinimų.
Pavyzdžiui, dokumentavimui (paskolos sutartys ir užregistruoti arešto orderiai) dirbkite su kvalifikuotu ekspertu. Pasikalbėkite su vietiniais advokatais, mokesčių mokėtoju ir kt., Kurie gali padėti jums suplanuoti procesą. Jei dirbate su didelėmis pinigų sumomis, tai nėra "pasidaryk pats" projektas. Keletas internetinių paslaugų gali jums padėti viską, o vietiniai paslaugų teikėjai taip pat gali atlikti darbą. Klauskite, kokios paslaugos teikiamos, įskaitant:
- Ar gausite rašytus hipotekos susitarimus?
- Ar mokėjimus gali tvarkyti kažkas kitas (ir automatizuotas)?
- Ar bus pateikti dokumentai su vietos valdžios institucijomis (pavyzdžiui, paskolai gauti)?
- Ar mokėjimai bus pranešami kredito biurui (kuris padeda skolininkams kurti kredito )?