Kredito linijas naudoja asmenys, įmonės, vyriausybės ir kitos organizacijos. Kai svarbu lankstumas - galimybė greitai skolintis nežinomą ar nenuspėjamą pinigų sumą - tokia paskola gali būti naudinga.
Kaip veikia kredito linijos?
Kredito linija yra paskolos rūšis, tačiau ji skiriasi nuo pagrindinių namų ir auto paskolų. Jei esate susipažinę su kredito kortelėmis, jau suprantate pagrindines daugelio kredito linijų savybes.
Skolintis patogiai: kai tik patvirtintas, jūs visada galite pasiskolinti, kai jums reikia, ir jums nereikės pinigų iš karto po patvirtinimo.
Skolintis tik tiek, kiek reikia: Kredito linijos turi didžiausią skolinimosi limitą. Kol jūs dar nesate skolinote maksimalios sumos, galite ir toliau gauti pinigų - jums nereikia didžiausios patvirtintos sumos paimti vienkartine suma. Darant prielaidą, kad jūsų kredito linija lieka atvira, šiandien galite skolintis nedidelę sumą ir, jei reikia, skolintis kitą mėnesį.
Lėšų grąžinimo ir grąžinimo laikotarpiai. Daugelyje kredito linijų, kai pradėsite skolintis, turite atlikti minimalius mokėjimus. Bet jūs vis dar galite skolintis ir grąžinti daugybę kartų, kol esate "parengties laikotarpyje" (kuris gali trukti dešimt metų).
Galų gale kai kurioms kredito linijoms (pvz., Namų akcijų linijoms) reikia nutraukti skolinimą ir grąžinti savo skolą standartiniais amortizaciniais mokėjimais, kurie panaikina skolą kelerius metus. Kreditinės kortelės neturi mokėjimo ir grąžinimo terminų - galite nuolat skolintis ir grąžinti.
Kredito linijų pavyzdžiai
Yra keletas skirtingų kredito linijų tipų.
Kredito kortelės tikriausiai yra labiausiai paplitęs pavyzdys. Pradedate nuo nulinio balanso ir praleiskite kortelę tik tada, kai jums reikia. Mokate palūkanas nuo skolinimosi sumos ir visada galite sumokėti paskolą ir vėl pradėti skolintis per tą patį mėnesį.
Namų akcijų kredito linijos (HELOC) leidžia namų savininkams gauti pinigus naudojant nuosavybės savo namuose . Skolintojai paprastai riboja sumą, kurią galite skolintis iki 80 procentų (ar mažiau) nuo jūsų namų vertės.
Verslo kredito linijos suteikia mažmeninėms įmonėms apyvartinį kapitalą. Kadangi verslo poreikiai nuolat keičiasi, nėra prasmės kreiptis dėl naujos paskolos su kiekvienu sezono ar naujo kliento pasikeitimu. Kredito linija leidžia skolintis įmonėms lanksčią.
Yra kitų tipų kredito linijos. Kiekvieną kartą, kai skolininkams reikia lankstaus prieigos prie grynųjų pinigų, bankai yra iššūkis.
Palyginti ir sugretinti
Kontrastas kredito linija su standartine paskola, pavyzdžiui, auto paskolos arba būsto paskolą. Su šiomis paskolomis, jūs tik skolinatės vieną kartą - kai paskola yra patvirtinta - ir jūs gaunate visus pinigus, kuriuos paskola suteikia iš anksto. Nėra galimybės grįžti už daugiau pinigų (turėsite kreiptis dėl naujos paskolos, sumokėti uždarymo išlaidas ir laukti patvirtinimo).
Standartinės paskolos paprastai būna su plokščiu mėnesiniu mokėjimu, kuris sumažina jūsų balansą per tam tikrą laiką.
Tai lengva, kai tiksliai žinote, kokia paskola bus, kokia palūkanos bus mokama, ir kai paskola turi būti išmokėta. Tačiau kredito linijos leidžia pakartotinai pasiskolinti ir grąžinti, todėl mokėjimo lygiai taip pat neveikia (kol neįvedate grąžinimo laikotarpio).
Naudojant kredito liniją
Kredito linijos yra patrauklios, nes jos yra lanksčios. Jums nereikia kreiptis dėl naujos paskolos kiekvieną kartą, kai jums reikia pinigų. Jei ketinate daug metų skolintis per metus, kredito linija gali būti paprasčiausias pasirinkimas. Šios paskolos geriausiai tinka pinigų srautų valdymui, kai išlaidos yra nenuspėjamos. Jos netgi gali būti pridedamos prie sąskaitų tikrinimų, siekiant užkirsti kelią permokų sumai .
Kaip išleisti: jūs dažnai gausite čekių knygelę arba mokėjimo kortelę iš savo turimų lėšų.
Valdykite palūkanų išlaidas: palūkanų mokesčiai pradedami skaičiuoti, kai pradedate skolintis.
Tai gera žinia, jei nenaudojate savo kredito linijos (arba jei greitai sumokėsite skolą). Tai dar vienas privalumas, palyginti su standartinėmis paskolomis: šiandien galite sumokėti savo skolą ir, jei reikia, vėl pasiskolinti per kelis mėnesius.
Naudok protingai: kredito linijos geriausiai naudojamos kaip apsauginis tinklas, kad būtų išvengta pinigų srautų problemų - jie nėra geriausias kasdienio naudojimo ar ilgalaikio skolinimosi įrankis. Galbūt turėsite sumokėti mokestį kiekvieną kartą, kai naudosite savo kredito liniją, o galbūt pastebėsite, kad palūkanų normos yra didesnės nei mokėtumėte už mažiau lanksčias paskolas (pvz., Įprastines hipotekos paskolas ar automatines paskolas su fiksuotomis mėnesio išmokomis).
Kaip gauti kredito liniją
Jei norite gauti kredito liniją, turėsite kreiptis, kaip ir prašote pateikti bet kokią kitą paskolą. Skolintojai nusprendžia, ar tvirtinti jūsų paraišką (ar pasiūlymo kiekį), ar pagal ją, remiantis įprastais skolinimo kriterijais:
- Jūsų skolinimosi istorija (daugumai vartotojų naudojami jūsų kredito balai )
- Jūsų pajamos, galinčios grąžinti paskolą
- Bet koks turtas, kurį jūs įkeitote kaip užstatą
Užstatas yra turtas , kurį naudojate skolinimui užtikrinti . Jei nesugebate grąžinti paskolos pagal savo skolintojo sąlygas, skolintojas gali perimti tą turtą, jį parduoti ir panaudoti pardavimo pajamas, kad grąžintų savo pinigus. Nenuostabu, kad jūsų namuose turėsite užstatą namų kredito kredito linijai .
Skolinimasis namuose leidžia gauti didelių kredito linijų, kurios yra patrauklios palūkanų normos. Tačiau yra didelė rizika: jei negalėsite atlikti mokėjimų, galite prarasti savo namuose sunaikinimą .
Verslo savininkai gali pastebėti, kad kreditoriai reikalauja užstato, ypač asmeninio turto, pavyzdžiui, namų, kuriame jūs gyvenate, kredito linijoms gauti. Geriau naudoti verslo turtą, pvz., Nekilnojamąjį turtą, įrangą ar transporto priemones, tačiau daugelyje įmonių tokios rūšies turtas nėra. Sužinokite daugiau apie asmeninių garantijų sudarymą ir vengimą .
Galite naudoti grynuosius pinigus kaip užstatą, o ne įkeisti fizinį turtą, pavyzdžiui, namus ar automobilį. Pinigai taupomosiose sąskaitose ir indėlių sertifikatai (CD) gali užtikrinti paskolą, jei jūs skolinote iš to paties banko, kuriame yra jūsų santaupos. Jūs ir toliau uždirbsite susidomėjimą šiomis paskyromis, o dar svarbiau, vengiama įkelti savo namą į liniją. Tai ypač naudinga, jei ilgesnį laikotarpį turėsite nulinės paskolos balansą, todėl tai geriausiai tinka retoms skoloms. Jei mokate palūkanas iš savo kredito linijos, tikriausiai mokate daugiau, nei jūs uždirbate iš sutaupytų lėšų.
Taip pat galima gauti neužtikrintas kredito linijas (paskola yra neužtikrinta, kai nenaudojate užstato). Tačiau sunkiau gauti patvirtinimą, o jūs skolinsitės didesnėmis palūkanų normomis, nes bankas prisiima didesnę riziką, kai gaunate neužtikrintą paskolą . Kreditinės kortelės yra klasikinis pavyzdys. Jie dažnai turi aukštus tarifus, bet jums nereikia įkaito.
Savaitė iš jūsų skolintojo
Deja, jūs ne visada galite priklausyti nuo jūsų kredito linijos, kai jums to reikia. Bankai paprastai pasilieka teisę atšaukti savo kredito liniją arba sumažinti skolinimosi limitą bet kuriuo metu (ir tai tikriausiai neįvyks, kai tau bus naudinga). Dėl to kredito linijos yra problemiškos: jūs norite, kad jie būtų "tik tuo atveju", bet jūs turite būti pasiruošę, kad jūsų bankas ištrauktų kištuką blogu laiku.
Siekiant užtikrinti didesnį saugumą, geriausia laikyti avarinius rezervus (pinigai banko sąskaitoje visada yra naudingi avarinėje situacijoje). Jūsų kredito linija gali padėti išvengti pinigų srautų sutrikimų ar skolų iš kreditinių kortelių, tačiau jūs turite pakeisti kursą, jei jūsų skolintojas nusprendžia atlikti pakeitimus.
Kitas kredito linijų klausimas yra tai, kad paprastai jie turi kintamą palūkanų normą. Galbūt manote, kad galima naudoti kredito liniją, bet palūkanos, kurias mokate skolai, ateityje gali pasikeisti. Jei normos sparčiai auga, galite pastebėti staigų palūkanų sąnaudų padidėjimą, todėl planuojate, kad lėšos bus naudojamos mažiau patraukliai.