"Quick Investing Tip" koledžo absolventams, kurie nori mėgautis finansine nepriklausomybe
Žinoma, tai reikės sunkaus darbo, drausmės ir sugebėjimo laikytis biudžeto, tačiau tai gali būti padaryta.
Naudodamiesi viena iš pinigų vertės formulių laiko , aš parodysiu, kaip 111 dolerių už piniginę užmokesčio už vidutinę grąžos normą per tipinę karjerą gali paversti 4 426 000 JAV dolerių, kai turtas, kuris praeina šešis kartus per metus, pasyviomis pajamomis ; atsargų , obligacijų , investicinių fondų , nekilnojamojo turto ir kito turto, užtikrinančio, kad jūsų šeima gyvens patogiai visą savo gyvenimą, portfelis ir taptų paveldėjimu jūsų vaikams ir vaikaičiams (ar galbūt jums labiausiai mėgstamai labdarai ).
Kai pradedate savo karjerą, laiką, gerą mokesčių prieglobstį ir tinkamą 401 (k) atitiktį, galite susivienyti, kad turėtumėte turtingą
Įsivaizduokite, kad einate dirbti į tokią bendrovę, kaip "Starbucks", nuo mažai iki vidutinio nuotolio, mažos ir vidutinės metropolinės rinkos. Jūs uždirbate 40 000 JAV dolerių per metus atlyginimo (tai yra gerokai mažesnis nei vidutinis "Starbucks" valdytojas mokamas 48,665 JAV dolerių).
Atsižvelgiant į kiekvienais metais nustatytą tarifą, kavos milžinas atitiks 401 (k) įmokas doleriui už dolerį iki pirmųjų 4 procentų ar 6 procentų jūsų atlyginimo. Be to, įsivaizduokite, kad jūsų bendras federalinių, valstybinių, vietinių ir užmokesčio fondų mokesčio tarifas yra 28 procentai.
Jūs nusprendžiate, kad kiekvienais metais norite palikti 20% savo darbo užmokesčio, o tai yra gana ambicingas tikslas, bet tikrai ne ekstremalios finansinės nepriklausomybės bendruomenėje.
Tai yra 8000 USD per metus. Tačiau dauguma 401 (k) planų yra tradiciniai 401 (k), o ne Roth 401 (k) . Tai reiškia, kad jūs ketinate gauti 2,240 USD, paimtus iš jūsų bendros mokesčių sąskaitos; pinigai, kurie būtų išleisti į įvairius valdžios lygmenis, bet dabar lieka jūsų kišenėje kaip atlygis už jūsų ateitį. Poveikis jums iš tikrųjų turi tik sutaupyti 5, 760 $ grynųjų pinigų iš savo darbo užmokesčio kiekvienais metais arba mažiau nei 111 $ per savaitę paycheck, nes vyriausybė subsidijas jūsų gerą elgesį. Tai reiškia, kad jūs iškart sutaupėte 38,89 proc. Savo "iš kišenės" sutaupytų lėšų, nes jūs gaunate papildomą 2,240 dolerių, kad galėtumėte investuoti kaip tam tikrą beprocentinę paskolą iš vyriausybės kitoms 30, 40 ar net 50+ metų .
Tai dar ne viskas. Kintamu 401 (k) atitikimo grafiku, "Starbucks" per kelerius metus ketina sumokėti 1600 eurų neapmokestinamiesiems įmokoms, o kitose - be papildomų mokesčių - 2400 dolerių. Dėl šios priežasties kiekvieną 12 mėnesių jūsų paskyrai pridedami nauji pinigai yra 9 600 iki 10 400 JAV dolerių, nors jūs tik atsidūrėte 5,760 JAV dolerių iš savo kišenės. Tuo metu jūs panaudojote savo pinigus 66,67 proc. Ir 80,56 proc., Net jei nuspręstumėte atsisakyti visiško investavimo ir parklupite "greenbacks" kažką panašaus į pinigų rinkos fondą !
Bet palauk! Dar daugiau! Tol, kol pinigai išliks jūsų 401 (k) apsaugos ribose, beveik visomis aplinkybėmis dividendai, palūkanos, nuomos mokesčiai ir kapitalo prieaugis, kuriuos uždirbsite, nėra apmokestinami! (Priešingai, jūs mokate mokesčius iš išpirkimo, tarsi jie būtų atlyginimas, kai įvedate išeitinę pensiją. Jei bandysite anksti pasinaudoti pinigais, jums taikomas 10 proc. 401 (k) pasitraukimas iš paskolos ar sunkumų , o tai beveik visada yra baisi mintis. Pagal šias taisykles vyriausybė privers jus pradėti taikyti struktūrizuotus pašalinimus 70,5 metų amžiaus, kad jus nepertraukiamai sumokėtų pinigus į mokesčių prieglobstį .) Esant tinkamoms aplinkybėms, jūs galite gauti beveik pusę amžiaus mokestinių atidėjimų.
Galutinis vyšnynas ant šio turto kūrimo "sundae"? Jei turėtumėte patirti finansinę katastrofą ir susirasti bankroto teisme, visiškai gali būti, kad jūsų 401 (k) balanso keli milijonai dolerių galėjo būti apsaugoti nuo kreditorių, nes teismai nesiryžo įsibrovti į pensiją. (Tai yra viena iš priežasčių, dėl kurių jūs niekada neturėtumėte susitvarkyti su jūsų pensijų sąskaitų likučiais, kai jūsų finansų pasaulis atsiskirs, nesikalbant su kvalifikuotu patarėju, pirmiausia! Jums gali būti geriau pasinaudoti apsauga nuo bankroto, kuri užtikrina bankrotą ir atkuria jūsų lizdą kiaušinis jau yra sveikas. Kiekviena situacija yra unikali. Nesinaudokite visomis savo galimybėmis, prieš pradėdami kreiptis į advokatą.)
Kur visa tai tave padaro? Pažiūrėkime. Įprastiniais metais jūsų 401 (k) pamatysite 10 000 dolerių už gryną pinigų įnešimą į jį (9600 JAV dolerių kelerius metus, 10 400 kitų). Jūsų neto išlygintas taupymo lygis yra tik 5 760 JAV dolerių; daug mažesnė dalis jūsų atlyginimo. Tai, kad 10 000 JAV dolerių bus investuota į pasirinktus vertybinius popierius ar fondus, kurie bus jums sumokėti iki išėjimo į pensiją arba jūs sulaukiate 70,5 metų amžiaus, o vyriausybė verčia jus pradėti mokėti pinigus, kad nebūtų pasinaudota mokesčių lengvatomis per ilgai praturtindami savo įpėdinius už tai, ką visuomenė verta subsidijuoti.
Įsivaizduokite, kad pasirenkate 100 proc. Pigių akcijų indeksų fondų metodą. Mes naudojame ilgalaikius istorinius kapitalo grąžos, gautos didelių, mėlynųjų lustų atsargų (kurie dominuoja indeksų fonduose). Jūs tai darote 40 metų amžiaus, nuo 25 iki 65 metų amžiaus, ir niekada per visą tą laiką nenaudinga prasmingai pakelti. Jūs nepavyko reklamuoti. Jūs pamiršote, kaip pritaikyti savo indėlį į infliaciją .
Kaip jus kainuotų? Ignoruojant bet kurį kitą turtą, kurį sukaupėte gyvenime, - jūsų namų nuosavo kapitalo, taupomosios sąskaitos, automobiliai, asmeninės investicijos į tarpininkavimo sąskaitą , anuitetai, įmonės, kurias pradėjote; nepaisydami viso to - jūsų 401 (k) balansas sudarytų daugiau kaip 4,426,000 dolerių. Norint gauti pinigų, statistiškai turėtumėte praeiti dar du dešimtmečius. Kitu atveju, jei jūs sukūrėte kitokį turtą kelyje, galite bandyti pakabinti ant talpyklos 401 (k) naudodami " Rollover IRA " kuo ilgiau, kad jūsų vaikai, anūkai ar mėgstamiausia meilė taptų trigubai ar keturiasdešimt ji toliau augo. Tada jie galėjo išplėsti mokesčių lengvatas savo mirties atveju naudodami paveldimą IRA .
Visi iš viso yra tik 5760 dolerių grynųjų pinigų iš kasos per metus. Tai buvo mažesnė nei 111 USD iš kiekvienos savaitės darbo užmokesčio. Negalvokite mažos pradžios dienos. Aš žinau, kad tikriausiai jaučiatės, kad esate spūstis, nes tai nauja koledžo absolventas, bet kai kurie dalykai užima daug laiko. Tai vienas iš jų. Būk kantrus.
Paaiškinimas Kai kurie investuotojai nesugeba kurti turto tokiu būdu
Kaip Jungtinės Valstijos persikėlė iš pensijų sistemos, kai kiekvienas darbuotojas daugiausia pasitraukė iš maždaug tokios pačios naudos išėjus į pensiją, nes jis ar ji panašiai įsitraukia į savo "savarankišką" sistemą, kur matematiškai gabus ir emociniu požiūriu drausmingas asmuo gali kauptis eksponentiškai daugiau pinigų dėl to, kaip sudėtingas darbas veikia (geri sprendimai, nesvarbu kiek maža, gali lemti didelius rezultatų skirtumus per daugelį dešimtmečių), tie, kurie nesupranta investavimo proceso pagrindų, gali padaryti daug kvailių klaidų.
Viena iš šių klaidų yra panikos, kai akcijų rinka mažėja. Aš einu su tavimi bukas: tai įvyks . Akcijų rinka yra tik aukciono mechanizmas, per kurį žmonės perka ir parduoda nuosavybės įmones . Žmonės ne visada racionalūs. Kartais ekonominės sąlygos verčia juos parduoti, kai jie nenori parduoti. (Pažvelkite į 2008-2009 m., Kai kai kurios bendrovės žlugo, nes akcijų savininkai bandė išvengti bankroto! Daugelis iš tų žmonių ir įstaigų žinojo, kad jie atidavė nuosavybės teisę, tačiau neturėjo pasirinkimo, jei norėtų išvengti bankroto. baldai grąžinami.)
Legendinis investuotojas Warrenas Buffetas ir jo verslo partneris Charlie Mungeras dažnai kalba apie tai, kaip jie žiūrėjo, kad jų " Berkshire Hathaway" akcijų vertė yra mažiausiai tris kartus mažesnė nei 50 proc. jų gyvenime; pusė jų likvidžios grynosios vertės išnyko per trumpą laiką, nepaisant to, kad pagrindinė jų įmonė, kuriai jie priklauso, vis tiek sunaikino daugiau pinigų nei bet kada. Apie šį reiškinį aš rašiau savo asmeniniame dienoraštyje kelis kartus.
Pavyzdžiui, 1980-aisiais buvo vienas savaitgalis, kai vienas iš geriausių ilgalaikių investicijų į istoriją, "PepsiCo", per pastaruosius keletą valandų išnyko 35 proc. Savo investicijų. Taip pat nuo 2005 iki 2009 m. Buvo ketverių metų laikotarpis, kai "The Hershey Company" savininkai pastebėjo, kad jų investicijos mažėjo popieriuje daugiau nei 50 proc., Nors šokolado pardavimai vidutiniškai augo ir dividendai augo. Jei negalite galvoti apie atsargas arba indeksų fondus, kurie racionaliai laikosi šių atsargų, ir suprantu, kad dėl to, kad rinka sumažėjo, tarkim, 25 proc., Tai nereiškia , kad jūs praradote 25 proc. Savo pagrindinės pajamų, bet beveik nieko galimybė mėgautis tokio pobūdžio rezultatais. Jūs padarysite kažką kvailo.
Mano pasiūlymas? Mesti rutulį ir pasirinkti kitą turto klasę, kuri tinka jūsų emociniams trūkumams . Nebent gėdamas būti sąžiningas su savimi. Aš tai jums sakau, nes noriu, kad būtum sėkmingas. Aš nenoriu, kad jūs prarastumėte miegą ar padidėtų kraujospūdis. Jei esate tokio tipo asmuo, kuris konstituciškai neturi nuosavybės vertybinių popierių, tada neturite akcijų. Priimkite faktą, kad nesate nusipelno didesnio grąžos, kurią jie generuoja per ilgesnį laikotarpį, ir būkite patenkinti tuo. Tai turėtų būti visiškai akivaizdi, bet niekada atrodo, kad ji atsiranda kai kuriems žmonėms. Kokia tavo alternatyva? Nusiraminkite antacidą ir praraskite plaukus nuo nerimo? Kodėl gyventi tokiu būdu? Gyvenimas yra per trumpas, kad galėtumėtis tokia nelaimė.
Kiti dalykai, kuriuos galite padaryti, kad kurtų turtus po kolegijos
Savarankiškai pagamintas milijonierius (tai reiškia, kad praktiškai visi milijonieriai Jungtinėse Amerikos Valstijose, kaip ir dauguma vertinimų, pirmosios kartos turtingi, kurie sukūrė savo likimą, yra 80-90 iš kiekvieno 100 iš septynių figūrų klubo) turi keletą bruožų. Nors kiekvienas kelias yra kitoks, gali būti naudinga žinoti, kaip kiti tai daro.
- Tipiškas milijonierių namų ūkis Jungtinėse Amerikos Valstijose yra labiau linkęs susituokti ir likti susituokęs nei vidutinis namų ūkis. Ne pernelyg didelė reikšmė yra tai, kad vestuviniai žiedai yra naujos klasės statuso simbolis. Skyrybų skaičius yra milžiniarių atžvilgiu palyginti su bendru gyventojų skaičiumi. Jūs gaunate visas šias nuostabias masto ekonomijas (vieno namo mokėjimas, mažesnis vieneto sąnaudų perkant maisto prekes ir kt.), Kuris prilygsta aukštesniems laisvų pinigų srautų lygiams, palyginti su kiekvienu dolerio pajamų. Taip pat galite išsklaidyti ekonomines katastrofas, nes yra du žmonės, galintys prisijungti prie darbo jėgos arba užsiimti papildomomis darbo vietomis. Jei turėjote panašaus išsimokslinimo sutuoktinį, kuris taip pat dirbo kaip išgalvotas darbas, kurį mes jums nurodėme scenarijuje, jūsų bendri pajamos padėtų jums prilyginti 1/5 šeimos, kaip anksčiau minėjęs Charlie Munger'as, ilgai buvai milijonierių "nuosekliai ne kvaila". Laikas sunkiai pakelia. Ir prisiminkite, kad konservatizmo dėlei praleidome 20 procentų jūsų atlyginimą palyginti su kitais panašių pareigūnų vadovais!
- Pašalinkite žalingus įpročius ir sąlygas, kurios nusausina jūsų pinigus ir kelia grėsmę jūsų sveikatai. Milijonieriai yra daug mažiau linkę nei plačioji visuomenė rūkyti. Milijonieriai yra daug mažiau linkę nei plačiajai visuomenei turėti antsvorį. Visi šie dalykai, dėl kurių jūs mirštate jaunesni (mažiau laiko sumokėti savo turtą) ir kainuoja daugiau pinigų kelyje ("pigus" maistas, kuris yra blogas jums ar vartoja per daug kalorijų, kainuoja daug daugiau medicininių išlaidų nei bet kuri taupymas, kurį tu manai, kad tu tuo metu džiaugėsi, turi būti išvengta bet kokia kaina. Tai tiesiogiai susijusi su jūsų investicijų portfeliu. Pinigų valdymo pramonėje yra pokštas, kad raktas į turtingą - ilgai gyventi. Tai tikrai nėra pokštas.
- Sužinokite mokesčių kodą. Ji gali mokėti už save taip, kaip niekada negalėjote įsivaizduoti. Paveikslėlis palikdamas savo vaikus ir anūkus milijonus dolerių atsargų ir turint visą nerealizuotą kapitalo prieaugį, atleistą nuo jūsų mirties. Tai gali atsitikti, jei panaudosite pagreitintą spragą . Įsivaizduokite, kokia suma yra beprocentinė paskola iš JAV iždo. Tai gali nutikti, jei žinote, kaip atidėti mokesčių įsipareigojimus į savo modelius . "Wal-Mart Stores" įkūrėjas Samas Waltonas galų gale išvengė paveldėjimo mokesčio dešimčių milijardų dolerių naudodamas šeimos holdingo bendrovę, kurią jis įsteigė, kai jis buvo praktiškai sugedęs . Jis suprato, kaip taisyklės buvo parašytos, ir dešimtmečius žemyn linija, ji atsiperka vienu didžiausių sutaupytų mokesčių, patirtų bet kurios vienos šeimos istorijoje. Jei žaidžiate pagal taisykles, keletą pakeitimų čia ir čia gali būti neįtikėtinai perteklinės turtinės vertės jūsų ir jūsų šeimos rankose. Tai verta tavo laiko.
- Pripažįstame, kad gyvenimas - tai alternatyvių išlaidų kompromisų rinkinys. Tai, kas priimtina, kad jūs neturite nieko, ir tai, kad nuoširdumas niekada nepadės pagerinti situacijos, bus daug lengvesnis. Pavyzdžiui, jei jūs negalite sau leisti gyventi tam tikruose miestuose, tuo pačiu metu patenkdami taupymo tikslų, pagerinkite savo asmeninę laimę ir priimkite pagrįstą pasirinkimą . Tai gali būti ne tai, ko norite išgirsti. Tai gali nebūti jums laiminga. Tai geriau nei alternatyva. Tai dalis pilnametystės; priima pasekmes ir organizuoja savo gyvenimą pagal tai, ko labiausiai vertinate. Kartais jūs negalite turėti tortą ir valgyti. Spręsti.
- Pagalvokite apie būdus auginti pyragą. Jei paauglystė žemesnėje arba žemesnėje šeimos klasėje, jums gali būti klaidingas įspūdis, kad vienintelis pajamų gavimo būdas yra parduoti savo laiką už pinigus. Įdomu tai, kad neveikia 1 procentas namų ūkių. Tiesą sakant, didžiausias 1 proc. Namų ūkių gauna tik pusę savo pajamų, parduodamas savo laiką. Ketvirtadalis yra iš įmonių, kurioms jie priklauso. Kitas ketvirtis - iš asmeninių investicijų, pavyzdžiui, nekilnojamojo turto, akcijų, investicinių fondų ir kitų vertybinių popierių. Tai visiškai įmanoma, kad jūsų miesto širdies chirurgas renka pajamas iš "Johnson & Johnson" akcijų, kurias jis surinko per metus, taip pat iš daugiabučio namo, kurį jis įsigijo, renovavo ir sumokėjo prieš dešimtmečius. Mano gimtuosiuose miestuose vienas iš sėkmingiausių teisininkų taip pat turi vieną sėkmingiausių ledų tinklus, taip sukuriant daugiau pinigų savo šeimai už tai, ko jis atneša iš apskaitos klientų namo.
- Didžioji dauguma praktikuoja praktiką, vadinamą "slaptu turtu", kuria siekiama išsaugoti išteklius, kuriuos jie sukaupė iš savo pačių vaikų paslapties, todėl neteisingai suprantama, kad paveldėtas turtas yra dažniau nei yra. Paradoksalu tai, kad nesugebėjimas paveldėtojams pasiruošti atsakingai tvarkyti pinigus gali paaiškinti, kodėl beveik 9 iš 10 atvejų visi pinigai bus prarasti trečios kartos.
- Jei nežinote, ką darai, visada ir per amžius apsvarstykite, kaip laikytis pigių indeksų fondo . Aš pakartosiu, kol karvės sugrįš namo.
Ištekliai, padėsiantys jums pradėti investuoti į jūsų "Post-College" karjerą
Jei norite sužinoti daugiau apie kai kurias aptariamas temas, galbūt norėsite perskaityti šiuos straipsnius:
- Įvadas į jūsų 401 (k) planą
- Kodėl "Roth IRA" yra "Perfect Tax Shelter" (ir jūs turėtumėte tikriausiai atidaryti vieną šiandien)
- Roth 401 (k) naudojimas kaip savarankiškai dirbantis mokesčių auka
- 3 būdai, kaip maksimaliai sutaupyti jūsų pensiją
- Šeši žingsniai, skirti išeiti į pensiją
- Išgyventi ir klestėti Naujojoje Amerikos pensijų sistemoje
- Viskas apie dividendus
Taip pat galite patikrinti savo asmeninį tinklaraštį, kuriame aš per kelerius metus išsamiai apibūdiniau savo patirtį ir bandžiau atsakyti į kuo daugiau klausimų, kaip galiu. Jei iš mano finansinių darbų atsimenate tik vieną pamoką, tai taip: į savo vardą gaukite tiek pinigų, kiek gausite turtą; turtas, kuris išmeta pinigus, pageidautina didėjant sumoms su kiekvienais metais; pinigai, kurie ateina miegant, o jūs atostogate su savo šeima, kai skaitote knygą ar žaisite vaizdo žaidimą. Trumpai tariant, tai yra finansinės nepriklausomybės raktas.
Galbūt norėsite perskaityti laišką, kurį aš parašiau koledžo studentui apie tai, kaip sėkmingai, laimingai gyventi ir įvykdyti.