Taisyklės, kaip gauti pinigus iš 401 (k), IRA ar kito pensinio plano
Kiek iš pradžių pasitraukiate arba išsiimate? Kokia pasikeitimo norma laikui bėgant yra pakankamai saugi, kad neapsunkinsite sutaupytų lėšų, tačiau pakankamai didelė, kad jūs mėgausitės savo santaupomis, o ne kaupdami?
Taip pat apsvarstykite tai: Jūsų pensijų kaupimo planas nebūtinai baigsis, kai pradėsite savo išėjimą į pensiją. Šie pinigai vis dar turi progą išaugti net tada, kai pradėsite išimti lėšas, kad padėtumėte padengti savo pragyvenimo išlaidas. Tačiau tuo metu, kai ištrauksite lėšas, jis mažės. Išlyginimo su augimo koeficientu balansavimas yra investicijų į mokslą ir meną dalis pajamų.
Saugus 401 (k) pasitraukimo tarifas
Daugelis finansinių patarėjų rekomenduotų "4% taisyklę" kaip pagrindinę taisyklę, kuri pradedama skaičiuojant, kiek galite išpirkti iš savo pensijų sąskaitas, nebijodami išgyventi savo santaupas. Tai reiškia, kad jūs galite atsiimti 4 proc. Kasmet ir išlaikyti finansinį saugumą. Garsus Bill Bengen 1990-aisiais atliktas tyrimas parodė, kad 4% sutarties atsisakymo koeficientas per 30 metų turėjo geriausias sėkmės tik tuo atveju, jei jis pakoregavo infliaciją. Tačiau daugelis kintamųjų gali padaryti šį didžiąją dalį procentų pernelyg konservatyvių arba per daug rizikingų.
Yra tie, kurie jums pasakytų, kad 7% pašalinimo norma yra palyginti saugi, kiti sako, kad realus saugumas yra arčiau 2%, ypač pirmaisiais metais. Kaip ir daugybė finansinių sprendimų, atsakymas priklauso nuo jūsų. Jūsų gyvenimo trukmė , investicijų efektyvumas, kiek jums reikia padengti išlaidas, jūsų sutuoktinis, socialinis draudimas , antrasis darbas ir kt.
Norint palyginti, sutaupykite 4% nurašymo normos ir pakoreguokite iš ten. Galite paleisti savo išėjimo į pensiją skaičiavimus, kad sužinotumėte, ko jums reikės, ir ką galėtumėte tikėtis. Yra daug naudingų išėjimo į pensiją skaičiuoklių internete. Tačiau kai jūs baigiate išeiti į pensiją, tai yra gera idėja gauti patarimą iš nešališko finansų specialisto.
Investicijos į Jūsų išėjimo į pensiją laikotarpį
Tai yra bendra strategija, pagal kurią paskirstyti daugiau investicijų į fiksuotosiomis pajamomis portfelį, kaip jūs esate šalia išėjimo į pensiją. Fiksuotos pajamos gali būti saugesnis, taip, bet taip pat gali padėti perkelti savo portfelį į vietą, kurioje ji gamina pajamas, o ne reinvestuojamą augimą. Pajamų investicijos sukuria dividendus ar palūkanas, o ne tik obligacijas, bet akcijas, nekilnojamąjį turtą ir kitus turto tipus moka fiksuotos arba kintamos pajamos . Idealiu atveju jūs galite naudoti šias pajamas, kad padengtumėte pragyvenimo išlaidas, neliesdami pagrindinės sumos ar pradinės investicijos sumos.
Problema yra ta, kad šias dienas sunku gauti bet kokį pelną iš jūsų investicijų, neatsižvelgiant į didelę riziką. Net jei jūs norite priimti tam tikrą riziką, išmokėjimas nėra didžiulis. Jei jūsų paskyroje nėra didelio balanso, galbūt negalėsite gyventi 4% per metus.
Daugelis investuotojų, norinčių gauti nedidelį pelningumą, stengsis pasinaudoti kompaktinių diskų ar trumpalaikių ir vidutinės trukmės obligacijų platinimo strategija. Nedidelėje ir nestabilioje palūkanų normos aplinkoje investuotojai nori gauti didžiausią pelną. Ilgesnės trukmės obligacijos turi aukštesnes palūkanų normas nei trumpalaikės obligacijos, tačiau jei ilgą laiką užsidirbate savo pinigus, rizikuojate praleisti palankesnes investicijas, jei palūkanų normos didės. Kopėčių strategija stengiasi sušvelninti trumpalaikių investicijų likvidumą, o ilgesnės trukmės investicijos gauna didesnį pelną . Vietoj to, kad nusipirktumėte vieną penkerių metų obligaciją, kuri moka 3 proc., Pirksite penkias obligacijas , kurios ateinančiais penkeriais metais brandinamos skirtingais tarifais. Trumpalaikės investicijos bus mažesnės, ilgesnės trukmės mokės daugiau. Skleisti pinigus įvairiais terminais gali padėti jums gauti tinkamą grąžą, neatsisakydami savo likvidumo (kitaip tariant, tai, kaip jums reikia gauti pinigus grynais).
Su obligacijomis, kurių terminas baigiasi kiekvienais metais, turite galimybę reinvestuoti (ir mes visi tikimės, kad kursai bus geresni iki to laiko).
Kuri išėjimo į pensiją sąskaitą jūs atsiimate iš pradžių?
Kitas argumentas yra tai, į ką atsižvelgti pirmiausia. Bet kaip tai padaryti labiausiai mokesčių požiūriu, priklauso nuo jūsų individualios situacijos. Jūs galite pradėti lėšų išėmimą iš pensijų sąskaitos be bausmės po 59 metų amžiaus 1/2, bet jūs neturite pradėti reikalingų minimalių išmokų iš mokesčių atidėtų pensijų sąskaitų iki 70 metų amžiaus 1/2. " Roth IRA" veikia kitaip. Nėra būtino minimalaus paskirstymo , todėl leiskite, kad pinigai būtų nemokami tiek, kiek norite.
Tačiau yra keletas atvejų, kai norėtumėte strategiškai susitvarkyti savo pašalinimus, kad sumažintumėte metinę mokesčių sąskaitą . Kadangi pasitraukimas iš " Roth IRA " išėjus į pensiją yra neapmokestinamas, galbūt norėsite šiek tiek paimti iš šio fondo, o ne kitą. Jei turite investicinių paskolų derinį , pasitarkite su finansiniu patarėju ar specialistu su savo plano administratoriumi, kad sužinotumėte, ar yra strategijos, kuri yra naudinga jums. Jūs taip pat galite apsvarstyti galimybę konvertuoti į " Roth IRA" prieš išeinant į pensiją ar jos metu. Vėlgi, finansų specialistas gali nurodyti, ar tai prasminga atsižvelgiant į jūsų poreikius ir tikslus.
Kas atsitinka nepanaudotam 401 k taupymui?
Jei jūs nepasieksite savo lėšų arba, blogiausiu atveju, negalėsite panaikinti savo pensijų fondų iki mirties, pinigai bus perduodami gavėjams, kuriuos nurodėte atidarę sąskaitas. Štai kodėl gera idėja yra periodiškai tikrinti naudos gavėjus arba po gyvenimo pakeitimo, pavyzdžiui, santuokos, vaiko gimimo, santuokos nutraukimo ir tt Jūsų gavėjai mokės pajamų mokestį už šiuos pašalinimus.
Atsakomybės apribojimas: šios svetainės turinys pateikiamas tik informacijos ir diskusijų tikslais, todėl jo negalima netinkamai suprasti kaip patarimus dėl investicijų. Jokiomis aplinkybėmis ši informacija nėra rekomendacija pirkti ar parduoti vertybinius popierius.