Penki žingsniai, kuriuos reikia imtis dabar
Tai turi įtakos visoms kitoms palūkanų normoms . Tai tiesiogiai padidina taupomųjų sąskaitų, kompaktinių diskų ir pinigų rinkos sąskaitų normas. Bankai tai taip pat naudoja trumpalaikėms palūkanoms.
Tai apima auto paskolas, kreditines korteles, kredito nuosavo kapitalo linijas ir reguliuojamą paskolą . Fed normos padidėjimas netiesiogiai turi įtakos ilgalaikėms normoms, pavyzdžiui, fiksuoto dydžio hipotekoms ir studentų paskoloms. Tai vienas iš svarbiausių faktorių, lemiančių palūkanų normas .
Kaip tai veikia tau
" Fed" palūkanų normos padidėjimas reiškia, kad bankai sumokės jums didesnę palūkanų dalį už jūsų santaupas. Tačiau jie taip pat apmokestins jums daugiau paskolų.
Taupymo sąskaitos, kompaktiniai diskai ir pinigų rinkos. Bankai taiko Londono tarpbankinės palūkanų normos visas fiksuotų pajamų sąskaitų bazines palūkanų normas. "Libor" yra kelios dešimtadalio punkto virš federacijos lėšų normos. "Libor" yra tai, kad bankai apmokestina vieni kitiems trumpalaikėms paskoloms.
Fiksuotų pajamų sąskaitose yra taupomosios sąskaitos, pinigų rinkos fondai ir indėlių sertifikatai . Dauguma iš jų seka vieno mėnesio Liborą. Ilgesnės trukmės kompaktiniai diskai laikosi ilgesnės trukmės "Libor" tarifų. Žr. " Libor" istoriją, palyginti su Fed fondų norma .
Kreditinių kortelių tarifai. Bankai nustato kredito kortelių normas pagal pagrindinį tarifą . Paprastai tai yra trys punktai didesni nei pašalpintų lėšų norma. Didžiausias tarifas yra tai, ko jie gauna iš geriausių klientų trumpalaikėms paskoloms. Jūsų kredito kortelės palūkanų norma bus nuo aštuonių iki 17 punktų aukštesnė nei pagrindinė norma. Tai priklauso nuo kortelės rūšies ir kredito balo .
Daugiau informacijos žr. Vartotojų finansų apsaugos biure .
Namų akcijų kredito linijos ir reguliuojamos palūkanų normos. Sumažintos lėšų normos tiesiogiai nurodo reguliuojamos palūkanų normos paskolas . Tai apima namų akcijų kredito linijas ir visas kintamos palūkanų paskolas. (Šaltinis: "Kaip tvarkyti savo finansus, kai Fed padidina palūkanų normas", The New York Times, 2015 m. Gruodžio 15 d.)
Automatinės ir trumpalaikės paskolos. Fed normos padidėjimas netiesiogiai turi įtakos fiksuotoms palūkanų normoms nuo trijų iki penkerių metų paskolų. Kadangi bankai nepagrindžia jų pagrindiniu tarifu, Libor, ar šeriami fondai. Jie remiasi vieno, trejų ir penkerių metų iždo obligacijų pajamomis . Išlaidos yra visos grąžos investuotojai gauna valdant Treasurys. Jūsų mokama norma bus apie 2,5 proc. Didesnė už tos pačios trukmės iždo vekselį .
Sumažintas lėšų norma yra vienas iš veiksnių, turinčių įtakos iždo obligacijų pajamingumui. JAV iždo departamentas parduoda juos aukcione. Kuo didesnė paklausa, tuo mažesnė vyriausybės mokama palūkanų norma. Tai reiškia, kad jų palūkanų normos priklauso nuo investuotojų nuotaikos. Pavyzdžiui, investuotojai reikalauja daugiau lobių, kai yra pasaulinės ekonomikos krizės . Treasurys yra itin saugūs, nes JAV vyriausybė garantuoja grąžinimą.
Kai ekonomika gerėja, paklausa yra mažesnė. Tai reiškia, kad vyriausybė turės sumokėti didesnę palūkanų normą. Ir iždo turi daug tiekimo, nes JAV skolos yra beveik 20 trilijonų dolerių .
Kitas veiksnys yra dolerio paklausa iš Forex prekybininkų . Kai didėja paklausa doleriui, taip pat reikalinga "Treasurys". Taip yra todėl, kad daugelis užsienio šalių vyriausybių "Treasurys" laiko investicijas į JAV dolerį. Jie perka juos antrinėje rinkoje . Jei dolerio paklausa sustiprės, "Treasurys" paklausa yra didesnė. Tai padidina kainas, bet sumažina kainas .
Jei yra didelė dolerio ir Treasurys paklausa, iždo vekseliai gali nukristi. Tai galėtų kompensuoti bet kokį padidėjimą dėl Fed normos padidėjimo, jei paklausa būtų pakankamai didelė. Bet tai mažai tikėtina. Kai ekonomika gerėja, "Treasurys" paklausa sumažėja.
Dėl to automatinių ir kitų trumpalaikių paskolų palūkanų normos auga kartu su šeriamų lėšų norma.
Būsto palūkanų normos ir studentų paskolos. Bankai taip pat nustato palūkanų už fiksuotą palūkanų normą iždo pajamingumą. Trys ir penkerių metų automobilių paskolos grindžiamos penkerių metų iždo obligacija. Jie nustato 15 metų hipotekos palūkanų normas pagal dešimties metų iždo indėlį . 15 metų fiksuotų palūkanų hipotekos norma yra apie tašką, didesnį nei iždo. Vėlgi, tai yra papildomai, todėl bankas gali gauti pelną ir padengti išlaidas. Dėl to obligacijos tiesiogiai įtakoja būsto paskolų palūkanų normas .
Obligacijos . Jūs galite turėti obligacijas kaip dalį savo IRA arba 401-k. Obligacijos yra paskolos korporacijoms ir vyriausybėms. Jei turite obligaciją, jūs uždirbate pinigus iš palūkanų normos, kuri jam mokama. Ši suma nustatoma obligacijos gyvybei. Padidinus federalinių fondų normą, kitų obligacijų palūkanų normos didės ir išliks konkurencingos. Tai reiškia, kad obligacijos taps geresne investicija ateityje. Bet jei jūs perparduosite savo obligaciją, tai bus verta mažiau. Taip yra todėl, kad siūlo mažesnes palūkanų normas nei kitos obligacijos. Norėdami sužinoti daugiau, žr. Kaip obligacijos veikia ekonomiką?
Labiau tikėtina, kad jūs turite obligacijų investicinius fondus. Didesnės palūkanų normos nepadeda obligacijų fondams. Fondas tik padidina normas, kai ekonomika veikia gerai. Tokiu atveju dauguma investuotojų perka daugiau atsargų. Dėl to obligacijos yra mažiau patrauklios. Tai mažina obligacijų fondų vertę. Norėdami sužinoti daugiau, žr. Kaip obligacijos veikia vertybinių popierių rinką?
Penki žingsniai, kuriuos reikia imtis dabar
1. Atsiskaitykite už bet kokią neįvykdytą kredito kortelės skolą. Jūsų palūkanų norma didės per artimiausius dvejus metus, nes Fed padidina normas.
2. Jaustis apie taupymą. Tu uždirbsite daugiau. Bet nepaslyskite į trijų ar penkerių metų CD. Kadangi per ateinančius metus Fed padidina normos, jūs prarasite didesnę grąžą.
3. Jei reikia įsigyti prietaisų, baldų ar net naujo automobilio, nedvejokite. Šių paskolų palūkanų normos didėja. Jie tik padidės per ateinančius trejus metus.
Tas pats pasakytina, jei reikia refinansuoti arba pirkti naują namą. Reguliuojamos hipotekos palūkanų normos didėja. Jie ir toliau tai atliks per ateinančius trejus metus. Taigi paklauskite savo banko apie tai, kas atsitinka, kai palūkanų normos bus iš naujo nustatytos. Jie bus gerokai aukštesni už trejus iki penkerius metus. Jums gali būti daug geriau su fiksuoto dydžio hipoteka. Štai kodėl dabar gali būti sunku gauti paskolą .
4. Pasitarkite su savo finansų patarėju apie sumažintą obligacijų fondų sumą. Visada turėtumėte turėti tam tikrų obligacijų, kad galėtumėte turėti įvairų portfelį. Jie yra geras apsidraudimas nuo ekonomikos krizės. Tačiau tai nėra tinkamas laikas pridėti daug obligacijų fondų. Vietoj to, atsargos yra geresnės investicijos, nes Fed toliau didina normas.
5. Atkreipkite dėmesį į Federalinio atviros rinkos komiteto pranešimus. Tai Federalinių rezervų komitetas, kuris kelia palūkanų normas. Jis susitinka aštuonis kartus per metus. Štai 2018 m. FOMC susitikimų grafikas. Sužinokite, kaip Fed padidina tarifus?